我和我老公两人工资月收入1万元，目前有一套住房自己住，股票加基金15万元，定期存款7万元，流动资金1万元。两人公司各购买社保、住房公积金。我今年28岁，老公今年32岁，明年宝宝出生。另打算明年购一辆10万元左右的车（公司每月可以报销3000元补贴），请问我怎样理财才合理呢？——罗小姐

■财务诊断

罗小姐与丈夫属于双职白领家庭，收入来源较为稳定；自置房产，无负债压力，有基本保障；可供生息资产合计22万元，资金量较充足，可规划空间大，但目前主要投资股票，风险投资比重过大；应急准备金不足，可适当增加；将在明年添加新成员——宝宝，将使家庭财务状况发生较大变化；夫妻虽然有基本社保及公积金，但对于突发事故的防范措施并不足够。

■购车方案

方案1：罗小姐家庭计划一年后购置价值10万元的新车，按8.01%的投资回报率计算，目前应准备资金92584元。另外每年需支付约1.5万元养车费用。

方案2：对于罗小姐购车，公司每月可以报销3000元补贴。可考虑使用汽车按揭贷款，将补贴金3000元作为供款和其他养车杂费。

汽车总价：10万元，首付三成，贷款期限3年，贷款年利率为7.56%.经测算，每月车贷供款额2179元。用公司每月提供的3000元作为月供款方案可行！并且每月将有821元结余，每年结余9852元。

普通家用车养车费用合计每年1.5万元（保险5000元/年，养路费2400/年，汽油费6000元/年，保养费1600元/年），扣除9852元，每年养车资金缺口5148元。因资金缺口不大，可在收入结余中扣减，对家庭财务收支状况影响不大。

购车三年后，车贷还清。公司每月补贴3000元在扣除月均养车费用1250元后剩余1750元可用于投资。按合理投资回报率8.01%，10年后（3年还贷+7年投资积累）可获得约20万元。届时可换置价值约25万元的新车。

对比两个方案，建议使用方案二。因为既不用准备过多资金，且尽可能多地腾出生息资产用于实施其他理财目标。

■理财规划

●定投基金建立子女教育金

罗小姐计划在明年生育宝宝，在为家庭带来喜事之余，应考虑子女抚育及教育规划。

日常家庭开销及基础教育费用预计将增加：2000元/月。可从家庭开销项目中计除。大学学费：现值十万元。按学费年成长率7%计算，预计到子女18岁时（19年后）需准备资金361653元。如按罗小姐合理的投资回报率8.01%计算，每月只需投资674元。

因此，建议罗小姐从现在开始每月为子女建立子女教育基金，使用基金定投的方式，每月定投资金674元。

●合理投资为养老做准备

为确保罗小姐夫妇安享晚年，必须做好退休后的养老规划。 

罗小姐夫妇28年后退休，以预先准备退休后20年的养老费用为标准，按现值5万元/年的生活费。考虑通货膨胀率为4%，退休后获取稳健投资回报率4%可抵消通胀率。即退休时的养老金资金缺口约为300万元。

罗小姐夫妇均有社会养老金保障，但按当前工资水平预算，退休后养老金将不足以解决他们后顾无忧，因此，安排家庭原有股票、基金及定期剩余储蓄共19万元（购车首期用去3万元）进行合理分配投资，按照罗小姐所适合的合理投资回报率8.01%进行组合投资，退休时可获得大约165万元，加上社会养老金，可确保罗小姐夫妇过上无忧晚年生活。

●购“定期寿险+重疾险”作保障

经理财师对罗小姐夫妇家庭潜在风险进行分析，夫妻双方虽然都有公司提供的基本社会保险，但对于例如重大疾病、伤残、意外身故等风险未做有效防范措施。因此，理财师建议罗小姐夫妻应购买定期寿险、健康险作为保障。

配置某保险公司定期寿险：妻子：保额100万元，30年，1720元/年；丈夫：保额100万元，30年，4540元/年；

配某保险公司重大疾病附加险：因夫妻双方均有基本社会保险，但社保对于医疗保费设置上限，考虑到重大疾病医疗费用昂贵，为使客户得到比较充分的保障，必须配置重疾商业保险作为补充：妻子：保额20万，20年缴，1820元/年；丈夫：保额20万，20年缴，2160元/年。

●每年十万元用于旅游

经测算罗小姐家庭收入及支出状况，仍有盈余可作规划。为使得客户有个健康愉快的人生经历，理财师为罗小姐设计了每年十万元的旅游计划，使得客户充分利用假日享受美好人生及舒缓压力。

●办信用卡解决应急金需求

为帮助罗小姐解决应急准备金较少的问题，建议罗小姐可申请一张银行信用卡，按照罗小姐目前的收入及工作情况，预期可申请到信用额度2万元左右的信用卡。利用信用卡的可透支功能，可解决应急金需求，又可尽量不占用原本的生息资产用于投资。

注：根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2009年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。