当普通人遭遇专业保险术语时，绝大部分时间都是茫然无助的，只能听凭代理人的解释。即使你运气好碰到的是一位专业、负责任的保险代理人，就可以高枕无忧了吗？未必，当两位同样专业、同样负责任的代理人提出了两套相反的方案，而且都有说服你的道理，这时你又该怎么办？

Tony就碰到了这样的一个难题：两位代理人在为他设计重疾险保障计划环节时，一方坚持消费型险种，另一方则强调返还型。

曾几何时，消费型和返还型重疾险已经成为了可供专业人士们激烈PK的保险理念，学术争论可以无限延续下去，但投保人的保单选择可是不允许长时间犹豫的。究竟该选择哪种保单呢？我们不妨以两款市面上常见的产品为例，详尽分析一下。

以男性30岁，保额10万元为例：

第一款：“友邦”消费型重疾险（一年一保，定期重疾险不在考虑之列）可投保至65岁。具体保费缴纳标准如下：

30-34岁：440元/年

35-39岁：790元/年

40-44岁：1560元/年

45-49岁：2930元/年

50-54岁：4790元/年

55-59岁：6770元/年

60-64岁：9080元/年

第二款：“中英”返还型重疾险：每年缴费3554元，连续缴纳20年，保障至85岁（带意外、定期寿险保障功能）；若无重大疾病发生，85岁时返还10万元。

另，计算花费时均为本息合计，年息按3%。

情况1：至65岁时无大病风险发生

消费型共花费：183575元。

返还型共花费：153245元。其中现金价值约67000元（即如果此时退保，保险公司需退还67000元），也就是说：至65岁时，实际用于重疾险的花费为： 

153245元（保费）-67000元（现金价值）=86245元。

此回合：返还型优胜。

情况2：投保5年后出险。即35岁：

消费型共花费：3196元。

返还型共花费：22988元（保费）-3756元（现金价值）=19232元 

此回合：消费型优胜。

结论：年龄在35岁前，经济压力大的朋友可以购买消费型重疾险产品作保障。当然，35岁后买返还型重疾险价格要稍贵，这点也要加以考虑。

情况3：投保10年后出险。即40岁：

消费型共花费：6902元。

返还型共花费：40742元（保费）-17363元（现金价值）=23379元 

此回合：单纯从出险来看，消费型优胜。但需考虑的是，40岁后购买的重疾保险产品价格会大增。

结论：40岁前依然可以加一部份消费型重疾提高保额（此时可是家庭责任重大时期）但最迟在35岁时要添加返还型重疾以备年龄大时的重疾保障。

如果59岁之前出险，消费型产品付出的本息合计费用都比返还型产品要少。年龄越小，付出越少。不过，值得大家注意的是，大病风险的高发年龄段往往在40-65岁之间。

但52岁之前，若投保人没有出险，消费型重大疾病险花费则比返还型重疾险要多。因为此时若是返还型重疾险退保，有较高数额的现金价值可退。而且，即使不退保，其后每年的费用远远比消费型重疾险要低。50岁后的消费型重疾险产品的花费，可以说是天文数字了。

情况4：投保30年后出险。即60岁：

消费型共花费：124230元。

返还型共花费：132190元（保费）-61000元（现金价值）=71190元 

此回合：返还型优胜。

结论：此时不论是出险还是不出险，返还型重疾险都有优势。

这样比较后，Tony其实已经可以自己比较清晰地看出两款产品的区别了：

35岁前，若经济负担较重，适宜用消费型重疾险作为主力抵抗风险；

35岁后-40岁前，用少量消费型重疾险产品抵护风险。主力应放在返还型重疾险种上。最好在40岁前投保足额的返还型重疾保险。40岁后，再适量添加消费型重疾险产品；

40岁后，消费型产品和返还型产品都很贵了，而且又是大病高发年龄段。因此，投保重疾险还是应该趁早。