4月28日4时48分，由北京开往青岛的T195次旅客列车，运行至山东胶济铁路周村站至王村站时，发生列车脱轨事故。截至5月3日，“4·28”胶济铁路特重大事故已造成72人死亡、416人受伤。其中64名死者身份初步确认；64人伤愈出院；352人仍在治疗中。

意外险投保率低

凸显保险业尴尬

胶济铁路列车相撞事故发生后，保险业迅速行动、积极理赔，努力做好援助与理赔工作，目前相关保险理赔工作正顺利进行。据悉，事故发生后，山东保监局迅速启动行业应急预案，要求各保险公司迅速启动重大突发事件应急预案，尽快核查此次事故死伤人员的乘意险、旅游险、人身险等投保情况，建立快速理赔通道。

按照2007年9月1日颁布实施的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元，对自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。同时，根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，每张火车票票价内包含2%的意外伤害保险费，保险金额为2万元。就是说，事故遇难者可以获得17.2万的强制性意外伤害保险赔偿。但是，强制性意外伤害的保险金额实在太少，不能解决实际问题。

然而产生对比的是，在这次事故中单独购买人身意外保险、乘客人身意外伤害保险或是旅游险的乘客确实十分之少，这表明目前在我国保险业中，意外险投保率仍然相当低。

4·28胶济铁路火车相撞事故凸显了旅游险、意外险的尴尬，凸显了我国保险业覆盖面狭窄、投保率低的现状。保监会提供的数据显示，2007年我国保险收入占GDP的比重为2.85%，保险深度（人均保费）为533元，仅相当于世界平均水平的约1/8和1/3，相当于发达国家平均水平的约1/50和1/4。

保险理财顾问支招

为意外投保

一般来说，旅客外出旅游时购买的乘意险保额都比较低，除了航意险以外，其他乘意险的保费只有两三元，保额只不过是2万到3万。

只需用两三元购买的乘意险根本无法引起旅客的重视，在人们心中已经形成一种思维定势“保险只不过是一种附加品”。但在胶济铁路等重特大交通安全事故中，保险作为风险分担机制，显示出其保障和补偿功能。

专家建议，在经济条件允许的情况下，最好在强制险的基础上，再购买一份商业险，根据游客自己出游的天数及风险状况来自由选择，以便提高自身保险保障。如果短途旅行，可以选择短途旅行意外伤害保险，保险分为旅游意外伤害和旅游救援两种，保险金额分别为15万元和5万元，而游客所需支付的保费也不贵，仅为20元5天期，30元10天期。如果经常外出，可购买一年期意外险产品。另外，如果对保额有较高需求，游客可以选择综合意外险，其中包括意外身故、意外医疗、住院费用、手术费用、住院津贴等等，但相应地，其保费相对高些，约在180元左右。

记者咨询了中国平安保险有限公司保险理财师李女士，她建议为获取保障，乘客最好选择各保险公司开发的短期意外险。比如人们在外出旅游时，可以在购买车票的同时购买旅游险，这种保险保费只有3元，保额有3万元，提供出行途中因意外伤害造成的身故、残疾保障以及意外医疗费用赔偿的全面保障。旅游险保障的内容包括身故、伤残以及意外医疗费用，累计不能超过保额，但是保险公司限制了最高理赔额，不管购买几份保险，最高给付额不能超过一定的数额。需要提醒的是不论是旅游险，还是意外险，除对犯罪、自杀、故意行为、战争及核幅射免责外，对被保险人参与潜水、滑雪、跳伞、攀岩及探险活动也不具备保障功能。

李女士还建议，经常外出的人们，可以购买交通意外险，这份保险对被保险人以乘客身份乘坐商业营运的火车、轮船、汽车、飞机期间遭受意外伤害事故或残疾提供专门保障，投保人还可以自由选择投保时间。针对不同交通工具给予不同定额的保障，能够以较低的成本做比较有针对性的交通保障，消费者可以根据自己出差的频率和家庭经济状况来自行挑选。李女士还向记者介绍，在平时的生活中，还可以有选择地购买普通意外险，这类保险是一份最典型的综合意外险，不仅包括意外身故或残疾保障，还有意外医疗保障。一些保险公司推出的产品还特别提供了一份意外残疾失去收入能力后的生活津贴。

应对4·28

中国平安 该公司宣布，经核实，截至5月4日17时，“4·28”胶济铁路重大事故中出险的平安客户人数上升至41人，其中已身故客户10名，受伤客户31人。目前，平安人寿、平安产险、平安养老险已在第一时间分别向遇难客户亲属支付8万余元理赔款和6万元、5万元预付款。数据显示，在事故死伤者中，已核实41名为平安客户。其中，平安寿险客户24人，包括已身故客户5名、受伤客户19名；平安养老险客户16人，包括已身故客户4人、受伤客户12人；平安产险核实身故客户1人。平安人寿总公司向全系统发布事故提示及事故信息处理方案，开通“重大灾难事故绿色通道”，设立理赔事故预付款项110万元。

新华保险 北京分公司启动重大事件快速反应机制。经过排查，新华保险团体客户——国家开发银行职工石先生一家6人均在事故中受伤。石先生妻子的外祖母——82岁的李奶奶和石先生刚刚3个月的儿子，成为此次事故中年龄最大和最小的受伤者。国家开发银行是新华保险的短险大客户。2007年，新华保险以统括保单的方式首次承保国家开发银行；2008年，国家开发银行继续为全系统5600名员工投保新华保险团体人身意外伤害、意外医疗和企业补充保险。新华保险表示，一旦铁道部办结相关事故处理手续，公司将在第一时间完成理赔工作。

中国人寿 截至5月6日，共接到“4·28”胶济铁路特大事故理赔报案29起，其中死亡8人、受伤21人。目前首批报案的4名客户已经得到了理赔，其他赔付工作正在进行。由于此次事故涉及旅客地域比较分散，中国人寿还成立了特别工作小组，全程关注事故进展状况，并启动系统内应急沟通机制，相关理赔信息能在第一时间内在全国各地分公司共享。关于此次事故的后续理赔事宜，中国人寿表示将按照“特事特办”的原则，。公司24小时客户服务电话95519随时接待此次事故的咨询和报案工作。

泰康人寿 目前已将第一笔理赔款送到伤者家属手中。4月29日17时，泰康人寿山东分公司烟台中心支公司接到一份事故伤亡名单。初步确认其中一名伤者为泰康人寿客户。该客户于2006年12月投保了泰康人寿的爱家之约，同时投保了附加意外伤害医疗险。确认客户身份后，理赔人员立即与客户家属取得联系，对保险事故进行核实。根据紧急预案和保险合同条款，泰康人寿决定立即开通绿色理赔通道，先行赔付客户的医疗费用。据了解，该客户为烟台人，因出差乘坐当日北京至青岛的火车，在事故中右肩受伤，为开放性骨折，目前正在淄博周村医院接受治疗。