月光族案例1 节流开源重积累

案例：28岁的沈先生，银行软件工程师，单身，有银行存款20000元，平均月收入6000元，每月生活开销1500元，还房贷3000元，人际交往费用每月1000元，基本是标准的“月光一族”。单位提供“三险一金”。父母短期内无需照顾。

理财方案：刘浩表示，每月稳定的收入以及非常小的家庭负担，使得沈先生成为典型的“月光族”。虽然自己和父母均有基本保障和保险，无后顾之忧，但几年后结婚、房贷，经济负担将加重。同时，每月只有500元的财富积累，对于几年后的巨大支出，显然不妥。

首先沈先生应“节流”，提高储蓄比例，至少占收入30％以上，也就是每月将房贷外的其他开支尽可能控制在1200元以内。其次是“开源”，构建基金投资组合。由于沈先生风险承受能力较强，结合目前的行情，建议其将70％的资金投资于股票型基金，30％投资于债券型基金，最好选择积极成长类的股票型基金和老牌货币市场基金。根据目前的市场行情，沈先生的投资综合年收益可达8％左右。通过5年循序渐进的积累和投资，预期未来资产总额将在16万元左右，足以支付首期房款，构建自己的温暖小家。最后，虽然单位提供“三险一金”，还是建议作为家庭主要收入来源的沈先生购买一份寿险，确保沈先生在发生变故时家庭生活不受影响，具体保险金额要根据“遗族需求法”确定。

父母代理财 白领不再入不敷出

如今“单身负族”越来越庞大，这些“月光族”的白领通常收入不菲，但仍然经常入不敷出。不少月光族向记者反映，自打有了信用卡，每月都存不下钱，只要能刷卡就刷卡，一到还款日才发现，工资全部还款了，根本攒不下钱。为了有效地应对这一现象，如今在这些单身白领人群中出现了一种新的理财做法，那就是由父母代为理财。

李小姐是一家外资公司的部门经理，月薪七八千元，这样的收入应该说不算差了，但尽管没有任何负担，每到月底她还是会出现经济危机。据她说，连自己都不明白她为什么会有这样的一种心理：只要工资卡上有钱，不花就心有不甘。所以一到周末，她就会到商场疯狂购物，买回一大堆自己并不需要的东西。

李小姐的父母给她支招，给她开了一个专门的账户，每月李小姐从收入中拿出2000元存进去，等存到一定数额之后，购买大件物品。李小姐听从了父母的建议，每月都存入2000元，一年下来已有数万元的积蓄。李小姐这才意识到合理规划、积少成多的重要性。

据了解，眼下不少年轻白领缺乏理财方面的意识，消费的随意性很大。但这并不表示他们没有理财的愿望，只要看到节俭的实际效果，自己也愿意理财。

分账户管理收入 养成理财习惯

泰康人寿北京分公司理财规划师杨晶理财师告诉记者，俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额和信用卡消费明细，一些自控能力比较差的人，不要每天把信用卡带在身上。要对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

杨晶告诉记者，有个账户原理对月光族很实用。首先准备一个信封作为花销账户，里面是计划这个月的生活花费和相应数目的钱。这样每月都有预算，促使自己养成预算和记账的习惯，这样坚持下来，每月就能攒下钱来。第二个账户是医疗保障账户。拿出收入的10％-15％为自己的生活保障。现在年轻人由于工作压力过大等原因，患重大疾病的概率也越来越大，如果患病可能失去工作能力和生活来源，应该首先给自己买一份定期险，受益人写上父母的名字。其次，应该买一份储蓄型的大病保险。第三，意外保险。有了这三份保险，就有个基本的生活疾病保障，然后再谈投资。

月光族案例2 阶梯式组合储蓄投资

案例：王小姐，26岁，在北京市朝阳区某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款10000元，每月生活开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的“月光一族”。单位提供“三险一金”。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

理财方案：赵伟松表示，像王小姐这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱“月光女神”的“光环”，第一步要尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。建议王小姐使用记账的理财方法，坚持一个月，就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。

第二步可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30％进行理财。理财的前提是有财可理，首先要“节流”攒钱。可采取阶梯式组合储蓄法，最开始可将900元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定存利率；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。

第三步，完成初期积累后，就可以开始考虑投资了。像王小姐这样的小白领，投资的品种主要有两块，一块是保险，一块是高风险的理财产品，如基金、股票、投连险等。具体投资哪部分产品，可依承受风险能力酌情选择。